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연말정산 미리 준비하는 법, 환급금 예상하기
연말이 되면 회사에서 받는 급여명세서의 세금 항목만 봐도 기분이 무거워지기 마련입니다. 올해는 환급을 받을지, 아니면 추가로 납부해야 할지 걱정되는 마음은 누구나 비슷할 거예요. 하지만 이 걱정, 미리 국세청 홈택스의 ‘연말정산 미리보기’ 서비스를 활용하면 훨씬 여유롭고 스마트하게 대비할 수 있습니다. 단순히 세금을 내는 사람에서 직접 세금을 관리하는 사람으로 바뀌는 첫걸음이 될 수 있죠. 2026년 귀속 연말정산을 준비하는 지금, 환급금 예상 조회 방법부터 모의계산, 그리고 실질적인 절세 방법까지 자세히 알아보겠습니다.
2026년 연말정산, 지금부터 시작해야 하는 이유
| 주요 체크 포인트 | 왜 중요한가요? |
|---|---|
| 홈택스 ‘연말정산 미리보기’ 이용 | 11월부터 시작해 예상 세액을 확인하고 남은 기간 소비 패턴을 조정할 기회를 줍니다. |
| 카드·현금사용액 공제 한도 | 총급여 대비 25% 초과분부터 공제되며, 결제 수단에 따라 공제율(15%~40%)이 달라집니다. |
| 연금저축·IRP 납입 | 연말까지 추가 납입을 통해 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 큰 절세 효과를 기대할 수 있습니다. |
| 자동 불러오기 기능 | 전년도 신고 내역과 올해 1~9월 카드사용액이 자동 입력되어 수정만 하면 돼 편리합니다. |
연말정산 미리보기 서비스는 말 그대로 실제 연말정산을 하기 전에 시뮬레이션을 해보는 과정이라고 생각하면 됩니다. 국세청 홈택스에서 매년 11월 초부터 다음 해 1월 말까지 이용할 수 있으며, 올해 1월부터 9월까지의 신용카드·체크카드 사용내역과 연금저축 납입액, 그리고 전년도에 신고한 인적공제, 보험료, 의료비 등의 정보가 기본값으로 자동 불러와집니다. 이렇게 미리 준비된 정보를 바탕으로 시작하기 때문에, 완전히 빈 상태에서 모든 것을 새로 입력하는 부담이 적어요. 대신 ‘작년과 비교해 올해는 어디가 달라졌나’를 중심으로 숫자를 수정하고 확인하면 됩니다.
홈택스 연말정산 미리보기 따라하기
실제 이용 방법 단계별 정리
PC나 모바일 손택스 앱을 통해 쉽게 접속할 수 있습니다. 먼저 브라우저에서 국세청 홈택스에 접속한 후, 공동인증서나 간편인증(카카오인증서, KB국민인증서 등)으로 로그인하세요. 로그인 후 상단 메뉴에서 ‘연말정산’ 또는 ‘편리한 연말정산’ 관련 메뉴를 찾아 근로자용 항목을 선택하면 됩니다. 이후 안내문을 지나면 바로 직전 연말정산 기준 정보와 올해의 누적 데이터가 채워진 화면을 볼 수 있습니다. 이 화면에서 크게 두 가지를 먼저 확인하게 되는데요, 첫째는 총급여와 이미 납부한 기납부세액입니다. 회사에서 매달 원천징수한 세금이 얼마나 쌓였는지 한눈에 파악할 수 있어요. 둘째는 카드 사용액과 그에 따른 공제 예상액입니다. 신용카드, 체크카드, 현금영수증 등 결제 수단별 사용 내역이 자동 합산되어 표시되므로, 남은 기간 소비 전략을 세우는 데 큰 도움이 됩니다.
꼭 체크해야 할 핵심 항목
카드 및 현금영수증 사용 내역
연말정산에서 소득공제가 적용되기 시작하는 카드 사용액은 총급여의 25%를 초과한 부분부터입니다. 그리고 여기서 중요한 건 결제 수단과 사용처에 따라 공제율이 달라진다는 점이에요. 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%, 전통시장, 대중교통, 문화비 사용은 최대 40%의 공제율이 적용됩니다. 홈택스 미리보기 화면에는 1월부터 9월까지의 누적 사용액이 자동으로 채워져 있는데, 여기서 ‘연말까지 얼마나 더 쓸 계획인가’를 가정해보고 숫자를 바꿔가며 공제액이 어떻게 변하는지 살펴보세요. 예를 들어, 남은 두 달 동안 신용카드보다는 체크카드나 현금영수증 사용 비중을 높인다면 더 많은 공제를 받을 수 있게 됩니다.
연금저축과 IRP 납입액
연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)는 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제 대상이 됩니다. 납입액과 본인의 소득 구간에 따라 상당한 세액공제 효과를 누릴 수 있어요. 미리보기 화면에서 이 항목을 확인했을 때, 아직 공제 가능한 여력이 남아 있다면 12월 중 추가 납입을 고려해보는 게 좋습니다. 저 같은 경우도 이 부분을 확인하고 남은 기간에 IRP 계좌에 추가 입금을 결정했고, 그 결과 예상 환급금이 눈에 띄게 늘어나는 것을 직접 확인할 수 있었답니다.
https://www.nts.go.kr/nts/cm/contents.do?cid=23488
2026년에 꼭 알아둬야 할 절세 전략
지출 관리로 환급금 늘리기
첫 번째로 신경 써야 할 부분은 카드와 현금영수증 사용 전략입니다. 이미 총급여의 25%를 넘는 소비를 했다면, 그 이후의 소비는 ‘어떤 수단으로 했느냐’가 환급금에 직접적인 영향을 미칩니다. 신용카드보다는 체크카드, 체크카드보다는 현금영수증이 더 높은 공제율을 제공하며, 특히 전통시장, 대중교통, 문화 분야에서의 소비는 공제율이 최대 40%까지 올라갑니다. 홈택스 미리보기를 통해 각 수단별 사용액과 예상 공제액을 확인한 후, 남은 11월과 12월 동안의 지출 계획을 조금만 바꿔도 결과는 달라질 수 있어요.
장기적인 준비로 세금도 아끼고 미래도 대비하기
두 번째 핵심은 연금저축과 IRP를 활용하는 것입니다. 이는 단순히 당장의 세금을 줄이는 것을 넘어 장기적으로 노후를 준비하는 데 도움이 되는 재무 계획이에요. ‘연금저축+IRP 공제 가능액이 아직 남아 있다’는 사실을 미리보기에서 확인했다면, 연말 전에 추가 납입을 하는 것이 현명한 선택입니다. 이는 단기적으로는 환급금을 늘리고, 장기적으로는 더 안정적인 미래 자산을 형성하는 일석이조의 효과를 가져옵니다.
미리 준비해서 마음 편한 연말정산 맞이하기
처음 홈택스 화면을 열었을 때는 숫자와 용어들 때문에 다소 복잡해 보일 수 있습니다. 하지만 한 번 차분히 항목을 따라가며 예상 환급금과 추가 납부세액이 어떻게 변하는지 직접 눈으로 확인해보면, 연말정산이 단순한 걱정거리가 아니라 스스로 준비하고 관리할 수 있는 일이라는 걸 느끼게 될 거예요. ‘올해는 얼마나 돌려받을까’ 막연히 기다리기보다, ‘내가 이렇게 준비했으니 이 정도는 돌려받겠구나’라는 확신을 가질 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다. 복잡한 절차보다는 미리 알고 준비하는 마음가짐이 더 중요합니다. 2026년 연말정산 시즌, 홈택스 미리보기를 활용해 조금 더 똑똑하고 덜 불안한 마음으로 준비해보세요.